# Người trẻ nên chọn vay dài hạn khi mua nhà
Trong bối cảnh giá nhà đất tại các đô thị lớn như TP.HCM, Hà Nội liên tục tăng cao trong những năm gần đây, trong khi thu nhập của người lao động, đặc biệt là lực lượng lao động trẻ, chưa theo kịp, việc sở hữu một căn nhà đã trở thành thách thức lớn. Theo bà Trần Thị Ngọc Liên – Phó Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Khu vực 2, người trẻ khi mua nhà nên ưu tiên các khoản vay có thời hạn dài để giảm áp lực tài chính ban đầu.
## Thực trạng thị trường nhà đất và thu nhập người trẻ
Giá nhà đất tại các thành phố lớn đã tăng mạnh, tạo ra khoảng cách lớn so với khả năng tài chính của người trẻ. Nếu không có sự hỗ trợ từ gia đình, phần lớn người trẻ phải dựa vào nguồn vốn vay ngân hàng với thời gian kéo dài từ 15 đến 25 năm. Điều này đồng nghĩa với việc người mua nhà phải chấp nhận nghĩa vụ trả nợ kéo dài, đi kèm với rủi ro lãi suất thả nổi và áp lực tài chính trong dài hạn.
Một bộ phận người trẻ chưa được trang bị đầy đủ kiến thức quản trị tài chính cá nhân, dẫn đến lo ngại về khả năng mất cân đối dòng tiền và nguy cơ rơi vào tình trạng quá tải tài chính. Thực tế này khiến mục tiêu an cư tại thành phố trở thành một giấc mơ xa vời với nhiều người trẻ chưa có nhiều vốn tích lũy.
## Giải pháp từ Ngân hàng Nhà nước
Để giải quyết bài toán này, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chủ động triển khai nhiều chính sách điều hành tín dụng đối với lĩnh vực bất động sản, nhà ở, nhà ở xã hội một cách an toàn và lành mạnh. Trọng tâm của chính sách là ưu tiên nguồn vốn cho nhu cầu ở thực, ưu tiên phát triển nhà ở xã hội, hạn chế đầu cơ.
Đặc biệt, các chính sách khuyến khích tập trung vào phát triển nhà ở thương mại giá phù hợp, nhà ở xã hội, nhà ở công nhân và nhóm khách hàng là người mua nhà lần đầu. Việc ổn định mặt bằng lãi suất luôn được NHNN coi trọng, thông qua điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, kiểm soát lạm phát, duy trì lãi suất điều hành ở mức thấp để định hướng thị trường giảm lãi suất cho vay hỗ trợ doanh nghiệp và người dân.
## Các chính sách ưu đãi hỗ trợ người mua nhà trẻ
Một số chính sách ưu đãi đã được triển khai thực hiện nhằm hỗ trợ nhu cầu an cư của người dân, tiêu biểu là hai chính sách:
### Chương trình cho vay nhà ở xã hội, nhà ở công nhân
Chương trình cho vay nhà ở xã hội, nhà ở công nhân, dự án cải tạo, xây dựng lại chung cư cũ theo Nghị quyết 33/NQ-CP với quy mô ban đầu là 120 ngàn tỷ đồng, hiện nay đã tăng lên 145 ngàn tỷ đồng. Đặc biệt, chương trình quy định thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi tối đa 15 năm kể từ ngày giải ngân cho người trẻ dưới 35 tuổi có nhu cầu vay vốn để mua nhà ở xã hội.
Kể từ khi triển khai Chương trình đến nay, mức lãi suất đã giảm 2.3% so với thời điểm ban đầu công bố, hiện nay lãi suất cho vay đối với khách hàng mua nhà đang áp dụng là 5.9%/năm, đối với chủ đầu tư 6.4%/năm.
### Chính sách cho vay ưu đãi qua Ngân hàng Chính sách xã hội
Chính sách cho vay ưu đãi nhà ở xã hội thông qua Ngân hàng Chính sách xã hội với lãi suất cho vay là 6.6%/năm. Hiện nay, có 2,170 khách hàng đang vay vốn thông qua chương trình này.
## Sản phẩm tín dụng linh hoạt từ các ngân hàng thương mại
Hiện nay, một số ngân hàng thương mại đã chủ động xây dựng gói cho vay đối với người trẻ dưới 35 tuổi với thời hạn vay từ 35 năm đến 50 năm tùy ngân hàng. Lãi suất ưu đãi phổ biến khoảng 3.99-9.99%/năm theo tiến độ vay và tùy vào thời gian cố định lãi suất. Giá trị vay tối đa phổ biến khoảng 70-90% giá trị nhà.
Bà Trần Thị Ngọc Liên đánh giá đây là chính sách hỗ trợ ưu đãi rất phù hợp với người trẻ tuổi (dưới 35 tuổi) để tạo lập nhà ở với thời hạn vay dài, giảm áp lực trả nợ định kỳ và lãi suất được duy trì với mặt bằng tương đối tốt, giá trị vay tối đa so với tài sản đảm bảo cao, phù hợp với đối tượng người trẻ có tích lũy chưa cao.
## Giải pháp đồng bộ để hiện thực hóa giấc mơ an cư
Để hiện thực hóa giấc mơ an cư cho người trẻ, NHNN cho rằng cần có thêm những giải pháp thiết thực và đồng bộ. Trước hết, khuyến khích các ngân hàng thương mại tiếp tục nghiên cứu và phát triển những sản phẩm tín dụng linh hoạt, với thời hạn vay kéo dài, mặt bằng lãi suất hợp lý để người vay ổn định thu nhập, ổn định dòng tiền để đảm bảo khả năng trả nợ.
Người trẻ nên ưu tiên các khoản vay có thời hạn dài để giảm áp lực ban đầu, đồng thời tính toán kế hoạch tài chính cụ thể để tránh bị động.
## Mô hình hợp tác ba bên
Ngoài ra, mô hình hợp tác ba bên cũng cần được nghiên cứu đẩy mạnh. Trong đó, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò định hướng chính sách và giám sát rủi ro toàn hệ thống; các ngân hàng thương mại trực tiếp thiết kế, triển khai gói vay và đồng hành cùng khách hàng trong suốt quá trình trả nợ; còn các chủ đầu tư sẽ hỗ trợ thiết kế tiến độ thanh toán phù hợp và phối hợp cùng ngân hàng để xây dựng các gói tài chính trọn gói, giảm bớt áp lực vốn ban đầu cho người mua nhà.
## Vai trò mới của các ngân hàng
Bà Liên khẳng định, vai trò của ngân hàng hiện nay không dừng lại ở việc cấp vốn cho vay mà cần được mở rộng thành người đồng hành và cố vấn tài chính của người trẻ trong quá trình tạo lập nhà ở. Sự đồng hành này thể hiện ở việc hỗ trợ khách hàng trong quá trình hoạch định kế hoạch tài chính cá nhân, tư vấn các phương án vay phù hợp với từng giai đoạn, cảnh báo và hướng dẫn điều chỉnh khi có biến động thu nhập, đồng thời chia sẻ áp lực thông qua những sản phẩm ân hạn, cơ chế lãi suất linh hoạt và các chương trình chăm sóc khách hàng toàn diện.
Điều này giúp củng cố niềm tin của người trẻ đối với hệ thống ngân hàng, tạo dựng mối quan hệ gắn bó lâu dài, mang lại lợi ích bền vững cho cả hai bên trong hành trình hiện thực hóa giấc mơ an cư.
